흘러가는 돈이 아니라, 목적자산으로 묶어둬야 합니다

“그냥 통장 하나에 다 모으고 있어요.  
근데 언제 꺼내야 할지 모르겠더라고요.”

40대 중반 고객님이 하신 말씀이에요.  
아이가 초등학교에 들어가고,  
앞으로 학원비, 대학등록금, 결혼자금, 주택마련까지  
막막하게만 느껴진다고 하셨어요.

정말 그렇죠.  
돈은 계속 쓰이는데,  
정작 중요한 시점에 꺼낼 수 없다면  
그건 ‘있는 돈’이 아니라 ‘없는 돈’과 다를 바 없습니다.

그래서 저는 “흘러가는 돈”이 아닌  
“목표 시점에 꺼낼 수 있도록 묶어두는 구조”를  
‘목적자금 설계’라고 설명드립니다.



우리의 인생에는 목적이 있는 돈이 필요합니다.

1. 자녀 교육비 – 중고등/대학 입학 시점에 꺼내야 함  
2. 자녀 결혼자금 – 예상보다 빨리 필요할 수도 있음  
3. 내 집 마련 – 주택 전환기(전세 → 자가)에 맞춘 계획 필요  
4. 노후자금 – 목적자금과 함께 고려해야 누수 없음

이런 자산을 하나의 통장에 다 담아두면 어떻게 될까요?  
결국 급한 일이 생길 때,  
그 통장을 생활비로 써버리게 됩니다.

📌 그래서 필요한 건 '목적별 자산 분리'

목적자금은 ‘심리적 금고’처럼  
지정된 용도로만 꺼내야 합니다.

예를 들어  
- 단기(3~5년) 자금: 고정금리 예금, CMA, 단기 저축보험  
- 중기(5~10년) 자금: 적립형 종신보험, 중도인출 가능한 구조  
- 장기(10년 이상) 자금: 연금형 저축, 저해지환급형 저축보험 등

이렇게 기간과 목적에 맞게 ‘나눠 저장’해야  
어느 시점에서든 흔들림 없이 꺼내쓸 수 있어요.



📌 저는 이렇게 설명드려요:

“아이 교육비를 한 통장에 모아두면  
언제든 생활비로 흘러갈 수 있어요.  
하지만 ‘이건 아이 통장이다’라고 구분하면  
내가 그 돈을 쉽게 못 꺼내요.  
보험도 마찬가지예요.  
중도인출 기능이 있는 보험으로  
‘시점에 맞춰 꺼낼 수 있는 구조’를 설계해야  
계획이 흔들리지 않아요.”

목표가 있는 자산은  
흘러가지 않게 묶어두는 구조부터 만들어야 합니다.  
그게 바로,  
‘지금은 쓸 수 없지만 나중엔 반드시 써야 할 돈’을  
지켜주는 유일한 방법이에요.

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