'연금보험' '연금저축' 'IRP' 뭐가 제일 유리할까요?

– 세액공제부터 노후소득까지 한눈에 정리

❓  연금 관련 대표 상품 3가지.

연말정산 끝나고 나면
항상 이런 말이 나와요.
“아… 이번에도 더 받을 수 있었는데.”

사실 연금 설계는 연말이 아니라 지금부터 시작해야
나중에 아쉬움도 줄고, 노후 자산도 착실히 쌓을 수 있어요.

 

세액공제 혜택수령 시 과세

연금저축보험	보험사 판매 / 안전함	연 400만 원 한도	연금소득세 (5.5~3.3%)
연금저축펀드	투자 수익형 / 변동성 有	연 400만 원 한도	연금소득세
IRP (개인형퇴직연금)	연금저축과 합산해 연 700만 원까지 세액공제	최대 16.5% 세액공제	연금소득세 or 기타소득세

 

✅ 참고 포인트

세액공제율:

종합소득 5,500만 원 이하 → 16.5%

종합소득 5,500만 원 초과 → 13.2%

IRP는 퇴직금 수령용 계좌이기도 함

• → 단, 퇴직금 자체는 세액공제 대상 아님
  → 개인 추가 납입분만 세액공제 가능

 

❓  어떤 걸 선택해야 할까?

• 소득공제 / 세액공제 혜택이 급한 직장인
  → ✅ IRP + 연금저축펀드 조합 추천
• 안정적인 자산 운용을 원하는 고객
  → ✅ 연금저축보험 + 종신연금 전환 설계
• 퇴직금을 활용한 노후설계
  → ✅ IRP에 일시납 or 연금보험으로 전환

항목	연금저축	IRP 개인형 퇴직연금
가입처	보험사, 증권사, 은행	보험사, 증권사, 은행
납입한도	연 400만 원 세액공제	연금저축과 합산 700만 원까지 세액공제 가능
특징	안정성(보험), 수익성(펀드) 선택 가능	퇴직금 수령용 계좌로도 사용 가능
수령 시 세금	연금소득세 3.3~5.5%	연금소득세 or 기타소득세(중도해지 시)
중도해지	전액 과세(세액공제 받은 만큼 토해냄)	동일

---

❓ 이걸 왜 지금 당장 준비해야 하나요?

• ✔️ 국가가 세금을 깎아주면서까지 장려하는 상품
  → 매년 최대 115만 원까지 세액공제 혜택
• ✔️ 노후 준비의 기본 자산 구조
  → 국민연금 외에는 확실한 현금 흐름 수단이 없어짐
• ✔️ 미루면 ‘연금 수령 나이’도 늦어지고, 세금 혜택도 줄어듦
  → 가입은 빠를수록 유리 (수령 시기 기준 55세 이상)

 

❓ 프리랜서가 직장인보다 유리한 이유?

• 직장인은 세금 환급
  → 원천징수로 떼인 세금 중 일부를 연말정산에서 돌려받는 구조
• 프리랜서는 ‘세금 자체를 줄이는 구조’
  → IRP, 연금저축은 소득세를 직접 줄여주는 거의 유일한 절세 수단
• 경비처리 외엔 공제 항목이 많지 않음
  → 이거 하나로 수십만 원 차이 가능

 

💡  이런 분께 특히 추천드려요

• 1️⃣ 연 3,000만 원 이상 소득이 있는 프리랜서
• 2️⃣ 종합소득세 신고 대상자
• 3️⃣ 노후 준비를 지금부터 시작하고 싶은 30~50대
• 4️⃣ 사업자 등록을 앞둔 1인 기업가

세금계산

 

“요즘은 단순히 보장만 있는 보험이 아니라

‘연말정산 혜택 + 노후월급통장’까지 되는 설계가 가능해요.
단순히 연금 하나 가입하는 게 아니라
연금 + 세금전략 + 자산 구조까지 함께 짜는 게 핵심이에요.”

 

📌보험은 보장만 있는 게 아니라
지혜로운 자산관리의 도구가 될 수 있어요.

세액공제 받으면서,
내 노후도 안전하게 만들어두고 싶다면
지금부터 천천히 준비해보세요.

💬 “보험이든 펀드든, 연금의 핵심은 ‘꾸준함’과 ‘세금 전략’입니다.
세금 줄이고, 노후를 준비하는 가장 똑똑한 방법.
지금 내 상황에 맞는 연금 전략,
저와 함께 하나씩 차근히 맞춰보셔도 좋습니다 

📩 부담 없는 상담은 아래에서 도와드릴게요 
👉 [카카오 채널 연결]