연금은 구조다 – 내 노후 월급통장은 지금 어떻게 설계돼 있나요?

연금은 구조다 – 내 노후 월급통장은 지금 어떻게 설계돼 있나요?

“국민연금도 있고, 퇴직금도 있긴 한데  
그걸로 노후에 충분할까요?”

상담 중 많은 분들이 이렇게 말씀하세요.  
그리고 대부분은 ‘충분할 거라고 믿고 싶은 마음’에 기대고 있죠.  
하지만 최근 국민연금연구원이 발표한 자료에 따르면,  
노후생활에 필요한 월 적정 생활비는  
부부 기준 평균 268만 원, 개인 기준 평균 165만 원이라고 합니다.

그런데 현실은 어떤가요?  
국민연금 수령액은 월평균 약 62만 원 수준이고,  
퇴직금은 은퇴 직후 자녀 결혼이나 생활자금으로 대부분 소진되곤 해요.

즉, 평범한 생활을 유지하려 해도  
기초 생활비조차 부족할 수 있는 구조라는 뜻입니다.

노후생활비를 계산하는 방법도 알고 계셔야 해요.  

첫 번째는 현재 내 생활비를 연 단위로 계산하고,  
그걸 12로 나누는 방식입니다.  
하지만 은퇴 이후 생활은 지금과 달라지기 때문에,  
단순 평균으로는 부족할 수 있어요.

두 번째는 국민연금연구원 자료를 참고하는 방법입니다.  
이 기관에서는 실제 은퇴 가구를 대상으로  
연령대별, 지역별, 최소 및 적정 노후생활비를 발표합니다.  
서울과 지방, 50대와 70대의 생활비가 모두 다르기 때문에  
나에게 해당하는 데이터를 기준으로 삼아야 하죠.

세 번째는 통계청 가계지출 항목을 기준으로  
식비, 주거비, 교통비, 문화비, 보험료, 세금 등  
월 단위로 세분화해 직접 항목을 작성해보는 방법입니다.

이 모든 걸 고려해도 결국 중요한 건  
내가 받을 수 있는 연금의 '구조'입니다.

많은 분들이 IRP나 연금저축을 갖고 계시지만  
실제 수령 가능한 금액이 은퇴 이후 생활비의 절반도 안 되는 경우가 많아요.  
게다가 IRP는 중도 해지가 거의 불가능하고,  
연금저축은 보장 기능이 없고 세액공제 한도도 제한되어 있습니다.

그래서 저는 종신보험을 연금처럼 전환해 활용할 수 있는  
연금전환 구조를 제안드리곤 해요.

납입은 5~7년 정도로 짧게,  
수령은 길게 받을 수 있는 구조.  
중도인출도 가능하고,  
만약 건강에 문제가 생기면 사망보장으로 전환.  
무엇보다 비과세 수령이 가능한 장점까지 갖췄죠.

연금은 금액만이 아니라  
어떻게 받을 수 있는지가 훨씬 더 중요해요.  
내가 멈췄을 때도  
꾸준히 월급처럼 들어올 수 있는 구조.  
그게 바로 지금부터 설계해야 할 나만의 월급통장입니다.

지금, 내 연금 구조는 어떻게 짜여 있나요?

카카오채널에서 조용히 상담받아보세요.  
내 상황에 맞는 구조를 함께 점검해드릴게요 :)

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